房贷交了一年利率变了是怎么回事? 房贷利率降了怎么申请新利率?

2023-12-21 11:25:01 来源：楼市网

自己的房贷交了一年后，如果利率变了，是否可以申请按照新的利率来还房贷?操作起来困难吗?

房贷交了一年利率变了是怎么回事?

房贷交了一年利率变了的原因，要分情况进行讨论：

一、商业贷款

1、LPR利率变动

新发放的商业贷款利率是按同期LPR+基点定价，其中LPR属于浮动利率，每月20日报价一次，也就是说借款人的房贷利率是会发生变动的，具体变动时间以重定价日上个月的同期LPR利率变动时间为准。

打个比方，借款人2022年1月23日通过商业贷款买了一套房子，当时5年期以上LPR为4.6%，重定价日是贷款放款日对月对日，在2022年12月20日5年期LPR变成4.3%，也就是还贷一年后，2023年1月23日起重定价后房贷利率会变低。

2、优惠利率到期

商业银行有可能会给借款人一定的利率优惠，比如前几年的利率可以低于市场利率。如果贷款合同中规定了这种利率优惠的期限，那么一旦优惠到期，利率就会调整为市场利率或约定的利率水平。

打个比方，借款人在办理商业贷款时享受了95折的利率优惠，期限为一年，还贷一年后优惠到期了，借款人的房贷利率就会恢复到市场利率水平，则之前房贷利率会变高，借款人的月供额会增加。

二、公积金贷款

公积金贷款利率并不是固定利率，因此也会随着市场情况而浮动。但不同的是，公积金贷款的利率基准是国家规定的基准利率，一般为基准利率加上一定比例的上浮或下调，只要基准变动了，重定价日起的公积金贷款利率也会变动。

而首套房公积金贷款利率基准在2022年10月1日起下调了0.15个百分点，即5年以上利率变成3.1%。因为公积金贷款重定价日是每年1月1日，也就是说借款人在2022年1月1日通过公积金贷款买首套房，还贷一年后从2023年1月1日起房贷利率就调整为3.1%了。

房贷利率降了怎么申请新利率?

房贷利率降了，要想申请新利率，需要视具体情况采取相应措施：

(一)公积金贷款

公积金贷款执行银行贷款基准利率，而中国人民银行已宣布首套个人住房公积金贷款利率自2022年10月1日起下调0.15个百分点，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别调整为2.6%和3.1%。

在2022年10月1日前办理公积金贷款的客户，将从2023年1月1日起开始执行下调后的新利率。

第二套个人住房公积金贷款利率政策保持不变，即5年以下(含5年)和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%。

(二)商业贷款

商业贷款利率以相应期限贷款市场报价利率(LPR)为定价基准加点形成。其有重定价周期(最短为一年)，每到重定价日(有1月1日和贷款发放日两种选择)就会根据最新贷款市场报价利率(LPR)算上规定基点数得出新利率，然后在下一周期执行。

注意：

首套住房商业性个人住房贷款利率下限已调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)减20个基点。第二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限仍按现行规定执行(最低不低于LPR加60个基点)。

人民银行、银保监会已决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，自此多地下调首套房贷款利率，从4%以上调至3.8%、3.7%，利率进入“破4进3”时代，最低可至3.6%。

(三)存量住房贷款

在2019年10月8日LPR改革前办理的存量房贷已于2020年3月1日至8月31日期间完成利率转换。

若转为LPR浮动利率，将同商业贷款一样，每到重定价日根据最新LPR报价调整利率;若转为固定利率，那无论LPR如何调整变化，利率都将一直按照合同约定的执行，保持不变。

提醒：

中国人民银行、国家外汇管理局在2023年8月1日召开的2023年下半年工作会议上，表示将指导商业银行依法有序调整存量个人住房贷款利率。

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责任编辑：娄倩钰

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